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Comment fonctionne le rachat de crédit ?

Comment fonctionne le rachat de crédit ?

Qu'est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est un crédit personnel qui vous permet de regrouper plusieurs de vos crédits en cours. Il est également appelé "regroupement de crédits", "refinancement" ou encore "consolidation de dettes".

Le rachat de crédit est souvent proposé par des organismes financiers pour solder tous vos prêts en cours et vous proposer un prêt unique. Ainsi, vous passez de plusieurs crédits avec plusieurs taux et plusieurs durées de remboursement, à un crédit unique avec un seul taux d’intérêt fixe et une seule durée de remboursement.

Ce nouveau crédit présente deux avantages :

D’une part sa simplicité de gestion. Vous n’avez plus à anticiper le remboursement de plusieurs échéances dans le mois, quitte parfois à ne plus pouvoir en rembourser certaines. Vous ne remboursez qu’une unique échéance dans le mois.

D’autre part, il permet généralement de réduire vos mensualités de remboursement. Ceci est dû au fait que votre courtier ou votre conseiller bancaire vous proposera généralement d’étaler vos échéances (ce qui réduit mathématiquement le taux d’emprunt), ou au fait que vous aviez des prêts anciens avec des taux d’intérêts supérieurs aux taux d’intérêts actuels.

Le rachat de crédit a-t il un coût ?

Même si on ne le vous présente pas directement, oui, le rachat de crédit a un coût. Ce coût correspond à la commission qui vous sera facturée par votre courtier. Elle rétribue le travail de conseil qu’il vous a apporté pour trouver la meilleure solution à votre situation.

Comme vous êtes déjà endetté avec des difficultés de remboursement, on ne vous demandera généralement pas de payer directement. Cette commission sera incluse dans votre nouveau prêt unique.

Y a-t-il plusieurs formes de rachat de crédit ?

Le rachat de crédit à la consommation vous permet de regrouper en un seul crédit, tous vos crédits à la consommation. Ces crédits à la consommation peuvent être de tous types. Les cartes de fidélité assorties d’un crédit que vous avez souscrites en magasin, les prêts personnels tels que les crédits voitures neuves ou crédits voiture d’occasion, les crédits moto, les crédits travaux, les crédits énergie, vacances, études, etc.), mais aussi les dettes fiscales que vous avez vis-à-vis de l’état.

A l’issue du rachat de tous ces crédits, vous aurez un seul crédit qui sera assimilé à un crédit à la consommation.

Généralement le nouveau montant varie entre 5.000€ et 75.000 € et la durée d’emprunt varie entre 12 mois (1 an) et 120 mois (10 ans).

Si vous le souhaitez, vous pouvez ajouter à ce rachat de crédit votre prêt immobilier. Cela permet de rassurer les banques notamment si votre bien immobilier est utilisé en garantie.

De la même manière que pour le regroupement de crédits à la consommation, vous n’aurez plus qu’un seul prêt issu de la consolidation de votre prêt immobilier et de vos crédits à la consommation.

Comment réaliser un regroupement de crédits ?

Vous pouvez demander la réalisation de votre rachat de crédit soit à un courtier, soit à une agence bancaire. Dans le dernier cas, l’agence vous conseillera souvent de recourir à un courtier avec qui elle a l’habitude de travailler.

Le courtier vous demandera de faire le point sur tous les crédits en cours que vous avez, et vous demandera divers documents administratifs. Sur cette base, il va étudier quel serait le meilleur schéma de remboursement possible.

A l’issue de cette étude, votre courtier vous proposera une offre de crédit et vous pourrez discuter à partir de cette base. Dans la plupart des cas, vous demanderez un ajustement sur la mensualité, ce qui aura alors une incidence sur le taux et la durée.

Une fois que vous aurez trouvé un accord, vous aurez alors un prêt unique avec une nouvelle banque, et c’est cette banque qui se chargera de prendre contact avec les institutions financières auprès desquelles vous avez vos crédits en cours, et qui se chargera de les rembourser.

A ce stade, nous vous conseillerons la lecture de notre article sur le pilotage du crédit à la consommation. Il vous aidera à bien appréhender ce nouveau crédit et à en faire une bonne gestion au quotidien.

A quel moment faut-il faire une demande d’un rachat de crédit ?

Les demandes de rachat de crédit se font principalement à deux occasions :

Le cas le plus classique est la difficulté à rembourser des crédits en cours et la réception des lettres de relance des créanciers assorties de pénalités. Cette situation, lorsqu’elle vient à perdurer, est l’occasion de contacter un organisme de regroupement de crédits.

L’autre cas usuel est le refus d’une demande de nouveau crédit par une agence bancaire ou par un courtier. Cela arrive à des détenteurs de plusieurs crédits qui atteignent la limite de capacité d’emprunt. Le fait de lisser tous les crédits en cours et de rallonger la durée d’emprunt, permet parfois l’intégration d’un nouvel emprunt.

Doit-on faire jouer la concurrence ?

Le rachat de crédit est un achat d’un produit financier assorti du paiement d’une commission. Comme pour tout achat de produit, il est donc conseillé de faire jouer la concurrence. Le problème est que la simulation en ligne n’est pas proposée par tous les organismes, et qu'elle n'est pas toujours flexible. Il est donc souvent plus efficace de s’adresser à un courtier, car au regard du travail que cela nécessite, vous ne pourriez faire qu'une mise en concurrence assez limitée.

En attendant, vous pouvez retrouver les taux pratiqués par les banques sur notre comparateur de crédit à la consommation mieuxfinancer.com

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Auteur : Edouard Baroin

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